信用ブラックになってもあきらめたらそこで終わりです
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住宅ローン、自動車ローン、クレジットカード、スマホ代金分割、消費者金融カードローンなど長く生きているとお金を借りる場面は誰しも避けられないものです。多くの人は延滞もせずコツコツと返済を計画的に済ませているので、自己破産や、延滞で信用に傷が付く事は無いでしょう。
しかし例外の事も起こります。会社経営をしていた人が会社名義融資の保証人になっていて倒産、病気になって返済が遅れる、人の保証人になって払えずに自己破産などなど。意図しないのにブラックになってしまう可能性もあります。
もし信用情報に傷が付いてしまったら諦めるしかないですが、信用に傷が付いてブラックとなってしまったら回復できます。しかし回復するには相応の対応をしなくてはなりません。その方法を解説します。
信用情報機関は融通が利かない。ルールに従って記録と公開。
信用情報機関は融資審査を受ける消費者の意図はほとんど反映されないルールがあります。例えば自分の借り入れでなくとも他人、親類、配偶者のローンなどの保証人になって審査すると信用情報機関に保証人となった事が記録されます。
登録された情報を意図的に改変することも出来ません。信用情報機関の情報はクレジット会社、信販会社、銀行がローンやクレジットカードの審査に使用するものなので、金融情報事実を記載しないと正しい審査ができないためです。
信用情報機関の役割は公平に情報を記録して正しい審査が出来るようにする事なので、住宅ローンから消費者金融での借り入れまでお金を借りる動作を全て記録しています。逆に言えば完璧な対応をした人は高評価になる記録もされていくということになります。
貸金業法指定信用情報機関のCICの質問回答コーナーでも一般的な信用情報に関する情報がありますが、信用情報機関はサイト内でハッキリと宣言していて、隠さず公開してくれています。（参考：クレジットインフォメーションセンター/CIC）
都合の悪い情報を削除したり変えられたら困る
自己破産の事実を消してしまうことが出来たら、金融会社は自己破産後の不安定な収入の人にお金を貸したり、クレジットカードを発行してしまうかもしれません。そうなると支払いをしてもらえないかもしれません。そうなると損害なので自己破産をした日がいつなのか、その後どうなっているかを知りたいのです。
スマホの分割支払いの延滞、クレジットカードの支払いの遅れなど些細な失敗だと思っても審査の時は重要な事として評価されてきます。支払いが遅れる人は支払い能力が無いかもしれないし、収入が安定していないかもしれないからです。
申し込みから完済まで逐一記録されてしまう現実
信用情報機関に記録される「良くない属性の記録」が金融商品の審査に悪影響を与えるのは事実です。そもそも信用情報機関の目的は審査に不利になる情報を記録して、審査に使ってもらうだけではなく「優秀な利用者の記録」も同時に記録しています。
良くない記録、良い記録、両方を全て記録しているので良い記録を持っていると審査に通過しやすくなります。良くない記録がついている人でも良い記録に塗り替えていけば良いということになります。
事故記録になってもいつでも塗り替えられる
延滞、破産、未払いなど事故の記録も常に更新されますが、きちんと支払いをした記録や完済した記録も更新されていきます。なので審査する会社は直近で支払いがきちんとできていて、収入も十分あって支払い能力に問題無いと判断すれば審査に通過させるところも多くあります。
しかし自己記録があったら新規の融資を断ったり、クレジットカードの発行を断られる事が増えてくるので新規融資の通過の記録は中々増やせません。自己破産などで返済免責となって完済出来ず、新規契約も出来ない状況だと良い記録を増やす事は難しくなります。
金融事故の中でも軽微な延滞と自己破産で債務が免責された状態とは違うものになります。このように金融事故にも程度の差があるので一概に言えないものですが、多くは最終記録から何もしないと最低5年で情報は白紙になり、最大10年前後で多くが白紙になります。
最低情報保存期間とされる5年以内に新規の借り入れが出来る事も
自己破産、それに近い重大な記録があると最終記録から5年以上経過しないと信用情報機関から削除されないと言われています。信用情報機関では個人でも自分の情報を開示するように依頼できるので5年～10年というのは実績のある数字です。最短で5年となっているので最低でも重大事故の免責確定から5年は審査通過はしません。
しかし5年以内で信用情報に記録が残っていても審査通過した、審査をしてくれたという口コミがある会社があります。それも一般的に問題のないとされる正式に金融会社として登録してある正規の金融会社です。
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はその中でも現金を借りるのに融通が利く審査をしています。主に直近の仕事は何をしているのか、過去に自己破産や債務の整理があるなら、どういう理由で経緯だったかなど個人ごとの違いがあるので審査の参考にします。
どちらかというと、審査に落としてやるという考えでは無くていくらなら貸す事ができるか、もし貸すとしたら返済能力はあるかどうかを見てくれています。本来なら5年以上は借りられないところを融資するリスクを自社で取っているので審査の時に説明を求められる事がありますが、仕方ないですよね。
どうして事故記録から5年以内でも審査or審査通過した口コミがある？
クレジットカード会社の審査の場合、自己記録から5年以内はほとんど審査に落ちます。クレジットカードは繰り返し使うものなので審査は慎重になるものです。住宅ローンも同じく審査に落ちる事が多いです。金額が大きく返済期間が長いのと保証会社の審査通過が厳しい為です。
お金を借りる専門の消費者金融が可能性があります。その中でも大手の数社は審査が厳格化されていて審査通過は難しいので避ければ融資可能性はアップします。消費者金融の中に審査通過する可能性があるのには申込者の状況を審査に取り入れているという理由があります。
大手はリスクを取れないので過去に重大な金融事故の記録があったら最初の段階で審査に落としますが、大手以外だとリスクを自社で取りながら、審査をして返済能力があるかどうかで判断します。
自己破産で注意すべきは過去に取引のあった会社
自己破産経験、債務整理等の記録があれば過去にお金を借りていて免責になった会社は申し込みをしても厳しいと考えておきましょう。それは信用情報機関ではなく自社データを記録しているからです。自社に永久的に記録をしていると公表している会社は無いですが、シークレットデータを保有している会社は多いものです。
自社の借り入れを返していない顧客には貸しません
クレジットカードの発行も同様で、自分の会社に借りたお金を返していない事実なので自己破産等の記録を持っていなくても自社のデータとして未返済の情報があれば、その会社の審査は落ちるのは仕方ないです。なので過去に借りて返せなかった会社に申し込みをするのは時間の無駄なので避けましょう。
金融事故後に審査通過するなら会社選びが大事
大手の消費者金融は効率化と高収益を目指すための仕組みが出来上がっています。なので多くの人に支持されるし、貸し倒れも減らす事に成功しています。大手といっても現実には数社しかなく、他の会社は全て中小消費者金融になります。さらに中小消費者金融の中でも融資審査の難易度は違っています。
できるだけリスクを取らずに貸し付ける、リスクをある程度取って貸し付けるなど様々です。中小でも厳しい審査だと言われる会社もあるので、厳しい審査をする会社では過去の金融事故は重要視されるので審査落ちになります。金融事故の経験があるなら審査に厳しくない、申込者に寄り添う審査をする会社を選ぶほうが審査に通りやすいです。
支払い能力を重視した審査をしてくれる会社に申し込む
支払い能力重視の消費者金融の良さは審査の途中で話を聞く姿勢を持ってくれる点です。大手だと最初の申し込みの段階で門前払いされる事が多くて、申し込みして数分で「ご期待に添えられませんでした」というメールを送ってきて終了という事も多いものです。
しかし中小金融会社で支払い能力を調べて貸付をしてくれる会社はいきなり審査落ちの連絡をせず、審査を進めていくらか貸せないかどうかを考えてくれるところが多くあります。大手の消費者金融と同じ事をしていると競争に勝てないし、何より中小は個別に特徴を出さないと生き残れません。やる気のある会社は少しでも貸せないかを考えてくれます。
デイリーキャッシングやアルコシステム
だと審査不安があっても親身に審査する対応実績があります。過去5年以内に自己破産、延滞、返済忘れがあるなら直近の状況を重視する会社に申し込むのが鉄則です。この時に現在収入が安定していることを伝えるのが大事です。大手も中小も継続して返済してくれることが最重要になっています。
借りる時に借りやすい会社でも、借りにくい会社でも元本を回収するのは当然で、利子を払ってもらう事が大事なので借りたら支払いを続けられるかどうかを審査する事を求めていると思えば審査途中でその部分を説明する事の大事さがわかるでしょう。
審査の甘い「無登録会社」は貸してくれるけど危険
いくつかの会社を申し込んで審査落ちになったら自暴自棄になるかもしれません。そうなったらSNSとかメールのDMで飛んでくる広告に飛びつきたくなるので注意しないと危険です。闇金と言われる法律を無視した貸付業者のことです。絶対に使わないようにしましょう。
使う前にホームページを見て金融業者登録をして貸金業許可番号が書かれているかを調べてから使用しましょう。金利がしっかり書かれているか、契約を交わして年利18％以下になっているかを確認しないと危ないです。
闇金に金利の上限なし+返済が出来なくなる入り口
無登録の闇金は簡単にお金を貸してくれます。多くが1万円から5万円の少ないお金を貸しますが年利にすると30％以上中には年利100％を超える貸し付けが行われます。映画の世界と思われがちですがトイチ（10日で1割の金利）まで実在していて、ネット時代になったことでデジタル闇金が横行しています。絶対に借りないようにしましょう。
自己破産後・延滞・未返済後5年以内に借りるポイント
意図しない重大な金融事故を起こしてしまって信用情報に傷がある時に、審査が厳しくない会社に申し込めば融資してもらえる可能性があります。といっても全ての人に貸し付ける事はできず、返済してくれる可能性が高い人にだけ貸してくれます。なので貸付審査に合格しやすいように心構えをしておくと効果的です。
借り入れ審査に事故記録があっても合格する可能性を高めるために
- 直近の収入を安定して得られるようにしておく
- 電話のヒアリングを素直、丁寧、正直に受ける
- 借りたい金額を最低限の額にする
- 自己破産、延滞などがあってもOK記載を確認する
- アルバイト、パートでもOK記載がある所を選ぶ
最初に借りる業者を借りやすい所にしぼったほうが審査の通過率が上がります。消費者金融全体のなかで5年以内に延滞、自己破産などがあるとかなりの確率で審査落ちします。しかし審査通過している人が多いのは、直近の収入が安定していて返せる力が十分あると判断できる事と、電話対応、借りたい金額など総合的に判断してくれる会社を選んでいます。
ハローハッピー 
とかだとホームページのQ&Aコーナーで以下のようなQ&Aを公開しています。ホームページ内で明記しているので、審査をするのに直近の収入や、きちんと生活しているか、生活が安定しているかで判断しているというのがわかります。
Q：過去に自己破産や現在複数社から借り入れていますが利用できますか？
A：現在のお客様の収支バランスを基準に判断させて頂きます。
*自己破産、民事再生、調停、債務整理など （参考ページ：ハローハッピー
）
ホームページ内で自己破産や債務整理があっても融資審査を安心して申し込んでくださいという説明があると、審査を厳しくせず直近の状況を重視してくれる目安になるので合格率アップ。
かりいれねっと的、借りやすい順番はこの要素をチェック
長らく消費者金融さんとお付き合いをしてきている当サイトスタッフは、多くの営業の方とお話をして会社の方針とか、お客様への対応、審査状況などを聞く機会があります。そんな中でブラックに近い状態で融資を受けられる可能性が高いのが次のランキングです。ホームページに記載されているかチェックしましょう。
▶ホームページ内に自己破産していても可能記載があると審査通過可能性アップ
▶正社員じゃなくても申込可能と記載している所は柔軟性が高い！
▶保証人があれば無職扱いの状態でも融資可能な所は期待高
柔軟な審査をしてくれる会社はヒントがある
審査基準が柔軟で自己破産でも債務整理でも審査をする姿勢がある貸金業者はホームページにヒントがあります。主に質問回答ページの中に書かれているので確認すれば見分けがつくでしょう。信用情報の内容がかなり良いと大手でも銀行でも信販でも融資審査にラクラク通過しますが、過去5年以内に自己破産や債務整理、延滞でブラックになってしまっていたら、柔軟審査をしてくれる以外では初期の段階で審査落ちしやすいので確認しましょう。
